Stets auf die Person zugeschnitten: Kredit Tarife
Wer sich Geld von einer Bank leihen möchte, sollte sich im Vorfeld Gedanken machen, was der Kredit leisten soll. Denn ein Darlehen ist nur dann effektiv und günstig, wenn er auf die finanzieller Erfordernisse und die persönliche Situation abgestimmt ist. Kreditgeber versuchen deshalb zunächst sich ein genaues Bild über die finanzielle Lage des Kunden zu machen, um einen persönlichen Kredit Tarif zuzuschneiden. Wie das Angebot genau aussieht ist von vielen Faktoren abhängig:Möchte der Kunde ein bestimmtes Objekt finanzieren? Wo hoch ist die erforderliche Kreditsumme? Welche Laufzeit kann die Ratenzahlung betragen? Je größer das zu finanzierende Objekt, je höher die nötige Kreditsumme und je kürzer die Laufzeit sein soll, umso mehr Sicherheit muss der Verbraucher bieten. Gleichzeitig bietet die Bank dem Kunden mit Sicherheiten einen günstigeren Tarif an, da sie davon ausgeht, dass der den vereinbaren Verpflichtungen nachgeht. Der Verbraucher kann dazu zwischen einem variablen und festen Zinssatz wählen. Feste Zinssätze haben den Vorteil, dass der Kreditnehmer völlige Kostenkontrolle hat und genau weiß, was er zurückzahlen muss. Dagegen passt die Bank einen variablen Zinssatz stets auf die aktuelle Marktentwicklung an. – Deshalb ist ein exakter Tarifvergleich erst möglich, wenn der Kunde konkrete Kreditverträge in der Hand hält und miteinander vergleichen kann.
Beim Online Kreditvergleich, den einige Informationsdienstleister im Internet anbieten, gehen die Tarifrechner stets von idealen Beispielfällen aus. Deshalb sind die angegebenen Tarife auch stets unverbindlich. Die Kalkulation ist vor allem an die Höhe der Kreditsumme und der Laufzeit gebunden. Dabei gilt zunächst, je höher die Kreditsumme und je kürzer der Laufzeit ist, umso höher fallen die monatlichen Tilgungsraten und die zu zählenden Zinsen aus. Dagegen sind niedrige Kredite günstiger, da das Geldinstitut davon ausgeht, dass der Kunde mit hoher Wahrscheinlichkeit die ausgezahlte Summe fristgerecht zurückzahlt. Die Bank benötigt für das Kreditangebot persönliche Daten, um anhand der individuellen Risikofaktoren ein Angebot zu machen. Dabei spielt das Einkommen und die monatlichen Ausgaben eine entscheidende Rolle: Der Kreditgeber möchte in etwa wissen, wie viel der Kunde tatsächlich nach Abzüge aller Lebenskosten und anderen Verbindlichkeiten tatsächlich übrig hat, um die Raten zu zahlen. Dabei ist auch die berufliche Situation des Antragstellers entscheidend, zum Beispiel wie lange er sich bereits im derzeitigen Beschäftigungsverhältnis befindet. Kunden, die Zeitarbeit verrichten oder sich in der Probezeit befinden, bieten Kreditgebern in aller Regel zu wenig Sicherheit, da ihre Einnahmen bei fristloser Kündigung schnell wegbrechen. Deshalb können sie in aller Regel auch keinen Bankkredit nehmen. Beamte bekommen dagegen besonders günstige Angebote, da sie über einen absoluten Kündigungsschutz verfügen. Entscheidend für den Tarif sind auch Daten wie Alter und Wohnort. Kunden mit höherem Alter, die bei einer Bank außerhalb ihres Wohnorts nach einem Kredit fragen, werden in der Regel abgewiesen. Die meisten Filialbanken vergeben Darlehen bevorzugt an Hauskunden, die sie bereits langjährig kennen. In Deutschland verzichten in aller Regel Kreditinstitute auch nicht auf eine Schufa-Nachfrage, um zu prüfen, ob Antragsteller bereits Schulden hat. Ist das der Fall, winken die meisten Kreditinstitute dankend ab.
Auch Objekte bieten Kreditsicherheit, die der Verbraucher mit dem Darlehen finanzieren möchte, da sie stets einen Eigenwert haben. Deshalb kommen Geldinstitute ihren Kunden bei der Hausfinanzierung oder bei der Autofinanzierung oftmals entgegen. Sämtliche Risiken fließen letztlich auch in die Berechnung des Zinssatzes ein, weshalb der Effektivzins bei persönlichen Angeboten meist höher ausfällt als in der Werbung. Das liegt daran, dass Kreditgeber in ihren Beispielrechnungen immer von einer optimalen Sicherheit ausgehen, die in Wirklichkeit auf kaum jemanden aufweist.
Quelle: kreditaktuell.com
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